银发经济迎来“黄金时代” 保险机构加快布局

在近期中央经济工作会议部署的2025年多项任务中，扩内需首当其冲，而发展银发经济则被列为提振消费的重要抓手。

与此同时，与银发经济对应的重磅政策相继出炉。12月12日五部委发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称“《通知》”），次日九部委联合发布《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》（以下简称“《意见》”）。

《通知》明确，自2024年12月15日起，试点已满两年的个人养老金制度，正式全面铺开，从36城试点走向全国。《意见》从支持不同人群养老金融需求、拓宽银发经济融资渠道、健全金融保障体系、夯实金融服务基础、构建长效机制等五方面提出16项重点举措。

多位受访人士对记者表示，在老龄化加深背景下，保险公司在养老金融产品供给、养老服务等配套方面具有较成熟经验，可以发挥精算技术、长期产品开发、长期资金管理等优势。此外，保险资金还有“耐心资本”优势，通过投资养老基础设施建设、养老服务机构等，推动养老产业的规模化、专业化发展。

明确精准匹配金融产品和服务

近日，民政部最新发布的《2023年民政事业发展统计公报》披露，截至2023年年底，我国60周岁及以上老年人口29697万人，占总人口的21.1%，其中65周岁及以上老年人口21676万人，占总人口的15.4%。

据中国老龄科学研究中心测算，目前我国银发经济规模在7万亿元左右，占GDP比重约6%，预计到2035年，银发经济规模有望达30万亿元，潜力巨大。

国家发改委指出，从个体的生命周期看，老年阶段和未老阶段并不是割裂开的，应作为有机整体统筹谋划。在未老阶段进行物质和财富储备、健康管理，在老年阶段才能更好实现老有所养、老有所为、老有所乐。

《意见》也明确，鼓励金融机构创新金融产品，为不同阶段、不同特征老龄群体提供全方位金融服务。

比如对于可完全自理老年群体，创新老年旅游保险、意外健康保险等适应老年活动需求的保险产品；对于半自理老年群体，加强金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接，支持发展居家社区养老服务，优化养老金融业务办理程序；对于失能失智老年群体，依法依规加大养老机构、康复医院等机构金融支持力度；鼓励围绕托养照护特殊需要设计信托产品，创新优化保险理赔条件和方式。

保险行业多位高管对记者也表示，要关注不同年龄阶段人群的养老需求，加强分层产品体系供给。

有保险公司高管对记者表示，可以对60周岁以上的老年人提供即领型年金保险和终身寿险产品，使年金领取年龄与法定退休年龄接轨，更好地匹配该年龄段人群的养老保障需求。

值得一提的是，《意见》提出，进一步对商业保险年金产品创新。如鼓励保险机构统筹保险产品与健康、养老服务，推进人寿保险与商业长期护理保险责任转换业务试点；推进医疗保障信息平台与商业健康保险信息平台信息共享；支持将家庭养老床位、居家养老上门服务纳入养老服务机构综合责任保险产品；鼓励各地积极引入保险机制，为老年人交纳预收费提供风险保障等。

记者获悉，2024年以来，已有更多保险机构推动从“卖产品”向“提供账户解决方案”转变，推出了医疗、照护、健康管理等一站式养老金融综合解决方案，并以投顾服务帮助客户实现养老储备的合理配置。例如优化升级养老保险产品体系，将年金产品流动性、增值性结合，同时对接养老社区入住函，提供财富管理、养老服务支出多重保障；聚焦老年人群的重大疾病保障需求，将重疾险产品首次投保年龄上限拓宽至75周岁，有的甚至达到80周岁。

支持发展壮大第三支柱

个人养老金制度的全面推行，补齐了我国养老金体系的短板，对于强化个人养老保障能力至关重要。

中美联泰大都会人寿保险有限公司首席市场官姚兵对记者表示，个人养老金制度全国推开之后，预计市场将迎来历史性的政策机遇期，将有助于缓解我国养老压力，提高老年人的生活质量，促进社会和谐稳定。

“借个人养老金制度全国推广的东风，商业银行、保险公司等各类金融机构围绕人民群众全生命周期多样化的养老需求，构建差异化、多元化产品体系，将进一步激发全社会积极养老意识，在更大范围分散长寿风险、增厚社会养老财富储备，对于保障和改善民生、增进人民福祉、扎实推进共同富裕至关重要。”姚兵说。

人力资源社会保障部最新数据显示，目前，已经有6000多万人开通了个人养老金账户。

从国家社会保险公共服务平台发布的信息看，个人养老金专项产品包括理财、储蓄、保险、基金四类。个人养老金制度对不同年龄段人群的吸引力有差异。31岁至40岁的中高收入人群是个人养老金账户开户、缴费和购买产品的主力军，而吸引他们最主要的原因是“提前为退休养老做准备”和“抵税”。

记者注意到，《意见》最新提出，支持金融机构研发符合参加人养老需求、具有长期限特征且具有一定收益率的个人养老金专属产品，支持开办个人养老金业务的商业银行开发专属个人养老金储蓄产品。完善个人养老金提前支取机制，保障参加人特殊需求。

《通知》规定，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围。将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。鼓励金融机构研究开发符合长期养老需求的个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略基金产品等金融产品，合理确定个人养老储蓄的期限和利率。

近年来，保险业持续深耕第三支柱。公开数据显示，个人养老金可投保险产品从最初的6家保险公司7款产品，已经扩容至27家保险公司上百款产品，参与的公司数量和产品数量都实现数倍增长。

国家社会保险公共服务平台显示，截至2024年12月12日，个人养老金产品数量合计941只，其中，保险产品数量为165只。

中国人寿保险股份有限公司相关负责人对记者表示：“公司已为近20万客户提供个人养老金保险服务。”

“为满足客户便捷参加个人养老金制度的需求，公司在手机APP端建立了个人养老金专区，已开立个人养老金账户的客户还可在专区在线购买部分个人养老金产品。公司的个人养老金产品已入驻电子社保卡APP产品购买专区。”上述负责人表示。

国民养老保险相关负责人公开披露称，目前，国民养老保险已推出15款个人养老金产品。

截至2024年12月11日，国民养老保险累计销售个人养老金3万件，总保费逾4亿元，件均保费约1.2万元。